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P2P与保险公司合作投资无忧

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来源: 作者: 2019-01-10 18:24:07

经历了7月的“爆雷”高峰,进入8月以来,监管层就开始大刀阔斧的出台贷监管政策,贷平台“爆雷”明显有所缓解。随着各地互金协会相继称重启贷现场检查,以及互金整治办推出十项措施应对贷风险,和《络借贷信息中介机构合规检查问题清单》等政策的陆续下发,贷备案逐渐明朗起来。

与此同时,银保监会也就规范保险等方面进一步对贷规范提出了要求。近日,银保监会发布《关于规范保险发展有关问题的通知》(征求意见稿)(以下简称“意见稿”)称,拟规定不得以保险形式承保以借贷合同为基础的信用风险,也就是说险不得保贷。

目前,保险公司介入P2P平台的产品主要分为四类:

1. 为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险;

2. 为P2P平台高管购买类似于董责险产品;

3. 为担保标中抵押物购买相关财产险;

4. 为信用标购买信用保证保险。

牵手保险,增强平台信用背书在行业风险不断积聚的背景下,不少P2P平台为提高投资人的信任感,与保险公司合作,以此增强企业自身的信用背书。根据公开数据整理,目前在运营的平台中,小赢金、宜人贷、米缸贷、新联、金投行、米族金融、玖富普惠等平台均与保险公司有不同程度的合作,其中以选择中国人保和太平洋保险两家险企的平台居多。

从上图可以看出,目前P2P平台在与保险公司合作时采取的保障方式一般有:信用保证保险、账户安全险、履约保证保险、职业保险、借款人人身意外险等方式,其中履约保证保险和信用保证保险均对承保人承诺本息全额保障。

以履约保证保险为例,宜人贷、米缸金融、米族金融、玖富普惠、小马金融、精融汇等平台均就不同项目与保险公司合作。履约保证保险一般是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果投保人(即债务人,这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿的一种保险形式。这也是目前贷平台选择较多的一种承保形式。

而小赢金旗下所有项目以及金投行的金投保、金投分期两个项目均采用的是信用保证。信用保证保险一般规定在保险期间内,借款人未能按照借款合同的约定履行还款义务,且借款人拖欠任何一期欠款达到保险合同约定的等待期仍未足额还款的,则保险人对被保险人由此遭受的借款资金损失按照保险合同的约定承担赔偿。

与保险公司合作≠投资无忧虽说贷平台与保险公司合作可以在一定程度上“增信”,但这并不代表平台不存在安全风险,出借人可以无忧投资。当平台以联手保险公司为信用背书时,投资人还需注意两点:一是核实所选标的或借贷产品是否在承保范围之内,二是查看保障方式是否与平台对外宣传的“本息保障”等字样一致,避免被“100%资金保障”的旗号忽悠而去盲目投资。

并且保险产品专业术语较多,容易给投资者带来概念上的混淆,不少P2P平台虽然宣称与保险公司合作,并非对所有与保险公司的合作都是本金兜底,并且在目前“去刚兑”的大背景下,“保本保息”本身就是和监管相悖的。

任何投资都是有风险的,因此,提醒投资人在选择平台时需要重点查看以下四点:

1. 跟进监管,辨识平台合规进程;

2. 再有查看平台信息披露是否完善;

3. 其次,判定资产端是否符合小额原则;

4. 最后还要看平台的预期年化收益。

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